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基金小媽
基金小媽
部落格: 小媽基金幫
存教育基金?先存自己的退休金吧!
歌名:金包銀(節錄)
別人的性命是框金又包銀 阮的性命不值錢
別人呀若開嘴是金言玉語 阮若是加講話 唸咪就出代誌

自從設立部落格分享理財心得以來,大部份父母常詢問的問題是:什麼基金適合做教育基金用?有時我會回問:有先存自己的退休金了嗎?特別是剛過完年,大多數話題都針對要如何處理小孩的壓歲錢。現階段生育率低,每個小孩都是金孫子,他們的前段人生你幫他們「惜命命」,但你的後半輩子,真的以為能「養兒防老嗎」?

正如保險一樣,家庭中有收入的父母,應該被視為「厝內的大柱」,但這群人愛自己的似乎不夠多,反而希望下一代從出生開始就有完整的保障。也許有人覺得,年紀愈小保費愈少,且二十年後滿期金,正可做為孩子成年的賀禮。諸不如,萬一大柱倒了,其他小柱子還能撐多久?

基金投資也一樣。一般上班族或許還可以領到勞退新舊制給付及勞工保險老年給付,甚至還能倚靠國民年金或其他自行準備的給付,如:儲蓄型保險、投資型保險、定存等,但這些零零總總加起來夠用嗎?

小朋友尚有紅包可領,身為父母的你,誰給你紅包?誰幫你考慮未來?更何況前二年的金融海嘯,只是讓有些人的資產縮水,但未來還有個退休海嘯,可能讓你遇到「錢花完了卻還死不了」的窘境。所以,也該為自己想想吧!

到底退休金要準備多少才夠用?有人說幾千萬應該OK了,其中至少包括千萬要有錢、千萬別生病;不然拿兩億夠吧,但別只是失憶和回憶。

依據內政部統計,民國95年時的男女平均壽命各為75及81歲,年約40歲的父母受薪族,應該要準備多少退休金才不至生活匱乏呢?在中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會的退休金試算專區裡(http://www.sitca.org.tw/PENSION/calculate.asp),可以找到答案。

如果沒有任何其他退休金來源的話,一個40歲月收入三萬的人來說,工作到60歲退休到85歲生命終點時,退休當年所需退休金至少要五百萬元(如下表)

退休金試算
目前年齡 40歲
預計退休年齡 60歲
預計壽命 85歲
目前每月薪資 30000元
希望退休後每月可花費金額 12000元
預估通貨膨脹率 2%
結清勞工退休新舊制總額 0元
勞退新制預計請領總額 0元
勞工保險老年給付領取總額 0元
其他自行準備儲備金總額(如:儲蓄型保險、投資型保險、定存...) 0元

試算結果
每月希望花費12000元
換算退休當年每月希望花費17831元(含通貨膨脹率)
換算退休當年所需退休儲備金總額共需5349300 元(不計算退休後利息及通貨膨脹率)

五百萬的退休金,說多不多,說少不少,想達成目標除了延後退休,或退而不休外,再來就是個人生活態度要懂得知足常樂,因為古訓:由奢入儉易,由儉入奢難!接著就是考慮如何在有收入的時候,透過投資理財來累積。

若預設平均年報酬率在10~15%之間者,每月應投資金額應該在4400元至7800元間,若平均年報酬率設在5~10%者,就可能每月需投入7800至13500元。

然而在進行投資之前,先釐清各人資產如何配置,回頭想想自己可列出的資產及負債,重新安排資產佈局,想進行投資,基金投資僅是股票、債券、房地產、外匯、黃金等投資商品中的一部份,但卻是相對較易入門的一種。再者是執行資產管理部份,包括每個月收入、支出及投資等項目要切實掌握及分配,有道是:收入-投資(儲蓄)=支出,每一分錢得來不易,惟有小心投資,謹慎支出,才能讓生活有品質,退休有保障。

退休不難,但準備退休後的生活及費用就有點難,離退休還有一段距離的新手父母們,在想存子女教育基金前,先考慮自己退休金吧!對待下一代,留財更要留才和留材,好的品行和謀生之道比金錢更有用,要不然,還以為養兒防老卻變成養兒妨老時,才知道為時以晚啊!

至於可考慮的投入方向,定期定額是一定要的,好處是可以分批進場,攤平投資成本。如果不想太傷腦筋挑的話,就選擇國內一般型股票基金或指數型基金;再不然也可以找全球新興市場型或全球資源型股票基金,當然這幾類風險及波動都稍大的類型,隨時買,小心賣,適時停利,才有可能儘早達到提早退休的目標。


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