股票投資術
做好財務盤點，迎向千萬人生
釐清3問題 握住你的錢
撰文者：林 竹
更新時間：2012-01-17
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▲建立收支管理習慣，掌握金錢流向，才能進一步為未來規畫。
過去13年，《Smart智富》團隊協助了上百個家庭處理他們的財務難題，理財專家針對他們的財務重點進行盤點時，發現有以下共通的3大錯誤，理財專家們都認為，只要能解決這些錯誤，家庭財務狀況必有改變，淨值也會有所成長。
1 收支問題》為什麼我存不了錢？
台新銀行客戶關係經理葉千華分析，一般家庭最常發生的收支問題，一是入不敷出，另一種是收入雖多，卻不知自己花費多少、投資到哪裡去，宏觀財務平台首席財務顧問李鳳蘭也說，很多家庭未養成記帳習慣，以至於抓不出收支的基本數字或年度結餘，拖累家庭財務與資產累積進度。面對這個問題，要先建立起收支管理習慣，掌握金錢流向，才能進一步為未來規畫。
解答公式》
記帳＋檢視分類＋檢討異常支出＋編列下一年預算＝可支配餘額增加
2 保險問題》保單買一堆，保障卻這麼少？
人生的風險管理，主要靠保險，而保險原則是用最低費用，買最重要的保障。但暉捷財務規劃總顧問、認證理財規畫顧問（CFP）黃信維卻發現，由於保險內容多、規範複雜，很多人只聽到幾個好處就買、只買不看、買了就忘，結果保單一堆，不但繳費時卡住現金，真正需要的保障還不夠，以醫療險來說，醫療技術日新月異，很多治療或手術，不用住院也能進行，若是現有保單都以住院日額理賠為主，即便你每年支付高額保費，將來也不見得符合理賠條件，拿得到理賠金。因此，你應該先拿出手上的保單一張張檢視和比較，確認所需保障額度及內容後，再進行汰換。
解答公式》
計算保障缺口＋依需求保障做調整＋減少不必要保單＝保費支出減少
3 投資問題》跟著成功者做投資卻賠錢？
新富聯合理財規畫顧問有限公司資深財務顧問陳怡靜表示，很多人做投資時，最根本的問題是「盲從」，聽到有人投資成功，就照著這人買的標的、方法去做，而沒考量環境、自己的知識、財務狀況有別，結果賺時不知停利、虧時不知停損，往往錢就愈滾愈少。
若要改變這循環，可先從成功投資者經驗中，找出與自己喜好相符的工具和方法，親自做功課和管理，才能讓錢替你賺錢，但不要毫無選擇的盲目學習每種成功者的方法。李鳳蘭強調，在做好收支、保險與投資管理後，接著再回頭檢視之前所訂下的理財目標，與現有的實際達成率，進而去分析達成率不佳的原因，對症下藥，從根本改善，財務危機才會解除。
解答公式》
分析股債比例適合度＋將基金績效與目標報酬率比較＋汰弱留強＝投資報酬率增加
在後續篇章，《Smart智富》團隊再次採訪過去曾接受理財健診的3個家庭，比較他們在健檢前後的改變，同時並請經驗豐富的理財規畫顧問，針對這些改變，特別是上述收支、保險、投資這3大財務狀況，提供深入分析與實用的改善方案建議，讓你跟「沒錢」說拜拜，不再為了家庭財務而愁眉苦臉傷腦筋，早日存到人生的第一個1,000萬元。
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