今年31歲的高志剛接下海外業務工作，某天接到信用卡公司的行銷電話，電話那頭的行銷人員用甜美的聲音告訴他：「現在有張保單每天只需要90元，就能夠買到250萬元的意外險保障，而且15年後，保費會全額退還，等於還幫你存了一筆錢……」高志原本是個很怕保險業務員「勾勾纏」的人，但是15分鐘後，他卻買了這張保單。
高志認為，這張保單提醒他現在的業務工作風險偏高，確實需要多一些保障，而且每個月繳的保費不到3千元，15年後，又可以領回約59萬元的保費，等於是拿利息錢去買保險，相當划算，何樂而不為？
相信很多人都像高志一樣，接過銀行或是信用卡公司行銷保單的電話。這類「電話保單」在銷售過程中的訴求都會強調「一天只需花數十元保費，就能夠增加高額保障」，這種以低保費為訴求的銷售方式，確實能在最短時間內挑起購買慾望。
商品簡單易懂 直擊需求
「和傳統保險銷售方式相比，電話行銷賣的保單屬於『俗又大碗』的平價商品，而且由銷售人員主動出擊，很容易切中需求。」中國信託個人金融總管理處產品管理部副總經理曾清傳指出，電話行銷必須在5～10分鐘內完成商品介紹與銷售過程，因此電話保單一定得具備「簡單明瞭、價格不高」的特性，才會挑起消費者的購買意願。
不過許多人以為，電話行銷買到的保單會比較便宜，實際上並不然。「同一種保單在不同通路販售，保費並不會有太大差別，」經常為銀行設計適合電話行銷保單的法國巴黎人壽經理高為真指出。
「電話保單訴求的並不是比其他通路便宜，而是保費總金額較低，」大都會人壽市場開發暨企畫部經理陳秋棉表示，通常電話保單包裝的產品會盡量將月繳保費控制在2千～5千元之間，是一般民眾認為最能夠負擔的保費金額，如果月繳保費超過5千元以上，購買的意願就會大幅降低。
電話保單 多是簡易型單品
因此消費者會有一種「錯覺」，認為電話保單的保費比傳統通路保單便宜，其實是因為兩者的商品類型有明顯的不同。一般業務員銷售的保險商品，訴求是量身定做的「套餐」，通常會以壽險為主約，再附加意外險、醫療險等險種，內容複雜，業務員必須費時解釋，一份要保書上合計的年繳保費也往往高達數萬元。
而電話保單銷售的多半是簡單型的「單品」，例如純保障型的意外險或是健康險，一則是這種單品型的保單，功能簡單、較能在短時間內說明清楚，消費者也能夠很快地決定是否購買；二則是這種訴求保障型的商品，保費也會較訴求儲蓄型的商品低。
但是近2年來，消費者透過電話行銷，也能逐漸接受長年期的「複和型保單」，也就是單一保障功能再加上「還本」訴求，例如大都會人壽的「還本型意外險」、富邦人壽的「富邦真安心醫療還本」都是熱銷商品。
年輕與忙碌者 是主要購買族群
壽險業者發現，願意購買電話保單的人，往往具有兩種的特性：一是了解自己的需求、自主性高的年輕族群，不願意和壽險業務員面對面，深怕對方強銷一堆不需要的產品，因此訴求簡單、便利的電話保單，便成為這群人增加基本保障的優先選擇。
另一種族群則是已經擁有基本的保險保障，但是平時忙於工作，忽略了保險需求應該隨著人生階段而調整，因此當電話行銷業者主動提供產品訊息時，才意識到自己應該要添購單一險種的保單，作為補強。
永豐銀行人身保代經理李國榮認為，電話行銷就像電視購物一樣，是一種「衝動消費」，尤其電話保單以低保費為強力訴求，對於保險預算有限的人而言，相對有吸引力。不過，他也提醒電話保單是訴求「低月繳費」，若換算成年繳費用，就會發現價格差異並不大。
勿衝動消費 保單需審閱
因此，李國榮建議在接到保單行銷電話時，可以要求對方先傳真產品的書面資料，先確認商品內容是自己需要的。譬如瀏覽既有的保單，避免重複投保；或是注意是否會因為衝動採購單品保單，而排擠未來投保完整套餐保單時的預算，反而造成保障的缺口。
譬如投保還本型意外險，乍看月繳保費只要約3千元，但是換算成年繳則達3萬多元，這個預算已經足以採購包括終生壽險、定期壽險、醫療險等套餐險種，即使前者在15、20年後可以領回已繳保費，但若因此無力再買保障範圍更廣的套餐型險種，反而讓自己暴露在更高的風險之中。
電話保單是從行銷通路的角度研發出來的商品，目的在於提供消費者更便利的投保管道，因此，從銷售到成交的過程往往都是在極短時間內做出決定，但是消費者應該還是要花些時間瀏覽保單內容，檢視自己的保險需求，才不會枉費了保險商品設計時的用意。
電話行銷熱賣保單一覽表
＊透過電話買保險的4個檢視重點
由於詐騙電話猖獗，為避免消費者在電話行銷過程中，上當受騙，因此金管會於去年頒布「保險業辦理電話行銷業務應注意事項」，要求保險業者遵守，進行合法的銷售。而消費者在購買電話保單時，可以掌握下列4大步驟，保障自己的投保權益。
1. 確認來電者的身分
銷售電話必須具有來電顯示，銷售人員必須主動告知自己的公司名稱、姓名，而銷售人員必須具有保險業務員證照，甚至可以要求對方告知證照登錄字號。
2. 有疑慮時可要求業者提供全程錄音存檔保障買賣權益
由於電話保單可以進行線上核保與成交，如果客戶在拿到保單後，對於電銷人員當初在銷售解說商品時的內容差異產生疑慮，或是雙方對於保障內容有爭議，可以要求保險公司提供存檔電話錄音備份。
3. 透過「保單說明服務」，核對保單
許多人買了保險後，並不會詳閱要保書的契約條款，保險業者建議，電話保單雖然沒有保險業務員可以隨伺在側，但是消費者如果對於保單有疑慮，可以撥打服務電話，要求「保單說明服務」，請銷售人員逐條解釋，確認產品的保障內容。
4. 把握10天契約撤銷期
如果發現購買的電話保單不符合需求，應該要把握自收到保單後，有10天的保單審閱期。10天之內，消費者可以要求撤銷保單契約，保險公司應全額退還已繳的保費。