根據匯豐銀行在去年底所做的調查顯示,目前民眾在使用銀行服務時,最常利用的管道是ATM,比率高達95%,其次才是實體分行(銀行櫃台),比率為86%。
一般人透過ATM所做的事情無非是提錢或轉帳,但是,跨行提款一次要收取手續費6元、跨行轉帳一次則要17元,而且跨行提款還規定一次最多只能領20,000元,跨行轉帳每次上限30,000元。也就是說,超過20,000或30,000元,就得再付一次手續費。
至於親自到銀行存款、提款,比ATM划算,不用手續費,但要記得帶印章、存摺,而且銀行下午3點半就關門,晚了領不到錢;另外,碰到人潮洶湧時,還得乖乖排隊等著叫號碼才能辦理,雖省了手續費、卻浪費時間。如果是臨櫃辦理跨行轉帳,每筆收取手續費30元,比用ATM又多上近1倍。
看到這裡,聰明的你應該已經發現,透過最常用的ATM與銀行打交道,樣樣都要手續費;自己上銀行辦理,又有時間的限制與排隊的不便。那究竟要怎麼做,才能省下手續費、也省下時間呢?
網路、語音交易最好用
其實為了降低營運成本,針對使用自動化通路(ATM、網路銀行、電話銀行)或無摺的存戶,銀行都會給予手續費折扣,有些銀行更祭出存款加碼的優惠,包括:?豐銀行Direct、台北富邦銀行V banking、台新銀行Rainbow,都針對活儲利率做加碼。
加碼幅度最高的是匯豐銀行Direct帳戶,活存利率達1.5%,為一般市場平均值的3倍,而且完全沒有存款限制;至於台新銀行Rainbow則加碼0.7%,目前利率1.1%(但存款金額必須在8~30萬元間);台北富邦銀行的V banking加碼也有0.5%,目前利率0.9%(存款上限為50萬元)。算起來如果存款30萬元,1年下來就可以多出1,500~3,000元的利息,不無小補。除了活存利率加碼外,由於這類帳戶的目的就是在鼓勵存戶多使用電子化交易系統,所以通常都可享有自動化通路跨行提款及轉帳的手續費優惠。以?豐銀行Direct為例,拿金融卡到全台各地ATM跨行提款,全部都是「零」手續費,也是跨行提現最優惠的帳戶,但金融卡目前只能提現,不能轉帳。要轉帳的話,可以透過網路或電話,並且轉帳至5個約定帳戶,也是免手續費。
永豐銀行雖然沒有利率加碼的優惠,但是申請無摺帳戶、加入MMA金融交易網成為會員後,每月可享8次自動化通路跨行交易(含轉帳與提款)免手續費的優惠。如果8次全數是跨行轉帳,跟一般用ATM的跨行轉帳相較,算一算也省下了136元(=8×17)。
另外,台北富邦V banking則有每月3次跨行提款、2次跨行轉帳免手續費的優惠;而台新銀的Rainbow全民理財帳戶提供了每月可享1次跨行提款、3次網路及電話轉帳免手續費的好康。
幾個帳戶除了匯豐Direct目前還未提供金融商品交易外,其餘包括台北富邦、台新、永豐都是綜合理財型帳戶,也就是可以利用網路或電話語音買基金及股票,當然,手續費通通享有折扣,從6~75折不等。
臨櫃辦理反要加收手續費
在銀行陸續推出上述的類似帳戶後,現在反而變成消費者「沒時間上銀行」是件好事,利用網路、電話交易優惠最多,特別是匯豐銀行Direct帳戶要求「免上銀行」做得最徹底,連開戶都不用親自到銀行,而是專人到客戶指定的地點進行。加上高利率的吸引力,讓習慣上網的e世代趨之若鶩。
香港上海匯豐銀行總裁兼執行長邵銘高(Michael Smith)就提及,匯豐銀行藉由HSBC Direct在5周內所接觸到的新客戶數,若是透過傳統分行的方式要花5年時間才能達到。可以預見未來透過網路及電話使用銀行服務的比例會漸漸增加。要注意的是,既然銀行想盡辦法要降低臨櫃成本,當然希望開立自動化服務帳戶的人儘量不要出現在銀行內!因此包括開立台北富邦V banking及台新銀Rainbow全民理財帳戶的人,除非是無法利用電子化服務管道或系統故障,才可以臨櫃處理,否則一旦客戶現身在銀行櫃台做交易,反而會被加收50元的臨櫃手續費。
匯豐銀行的Direct帳戶則是完全不讓客戶臨櫃存錢,只能靠匯款或轉帳,也就是說,如果要把錢存入Direct帳戶,就得損失從其他銀行轉帳進去的手續費,因此建議搭配北富銀V banking、台新銀Rainbow或永豐銀無摺帳戶所提供的跨行轉帳優惠,將錢轉存到Direct帳戶,這樣就可以省下這筆手續費了。
沒時間上銀行 反而賺更多
本篇文章摘自:Smart智富月刊.第 103 期 / 財富管理 / 作者:施禔盈
你都怎麼跟銀行打交道?親自上銀行櫃台辦理、透過自動櫃員機(ATM),還是以網路為主要交易管道?