保單這樣挑

日額型vs.實支實付型　哪種醫療險保障佳？

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在新冠肺炎的影響下，2020年上半年哪種保單賣得最好？答案是「醫療險」。根據中華民國人壽保險商業同業公會的統計指出，2020年1月到6月，壽險、意外險與年金險初年度的保費收入，均較去年同期下跌，壽險初年度的保費收入跌幅更高達38.6%，只有醫療險一枝獨秀，較去年同期成長11.1%。

壽險業者表示，受到新冠肺炎疫情、確診者入住負壓隔離病房新聞的影響，以住院天數為理賠基礎的「日額型」醫療險的詢問度大增，該公司上半年每賣出4張醫療險中，就有1張是日額型醫療險。

日額型醫療險理賠項目　為「非醫療」的無形損失
雖然銷售熱度高，但是，網路上也有網友將日額型醫療險批評得一無是處，認為「有實支實付型醫療險就好了，不需要日額型醫療險！」不過，這樣的說法正確嗎？應該如何看待日額型醫療險在個人醫療保障中的定位呢？

認證理財規畫顧問（CFP®）楊馥瑄認為，日額型醫療險與實支實付型醫療險都屬於「住院醫療險」，就保障效期來說，前者大多是繳費特定年期、享有終身保障的終身型保單；後者則是一年一約，保障僅到一定年紀的定期型保單（詳見表1）。

投保醫療險的最主要目的，在於填補個人因為生病所造成的醫療花費，但是，現在不論是生病或意外，住院天數都變少了、健保不給付的自費金額也增加了，因此，有人就說：「日額型醫療險主要按住院天數進行理賠，已經跟不上醫療技術的改變，買實支實付型醫療險才是順應主流、理賠自費支出！」

針對這樣的說法，楊馥瑄認為，就醫療或理賠實務來看，的確有住院天數下降、自費金額成長的趨勢，但這屬於「醫療支出」；然而住院期間，還是會有一些「非醫療」的無形損失持續發生，例如：住院期間而無法繼續工作的個人薪資損失、額外請看護的費用，還有出院後必須在家療養，無法立刻復工的損失。

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