搶救爛理財
期待10年後退休，憂心資金準備不足
屆退族如何估算退休金缺口？
撰文者：陳彥丞
更新時間：2017-04-01
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案例》
我今年53歲，目前擔任私人企業管理職，老公則是航空業地勤主管，我們有1個就讀國三的小孩，家庭年收入約200萬元。過去我有股票和基金，這部分資產約有130萬元，另外也在5年前買下自住的房子。
由於我和先生已經50幾歲了，也希望在60歲時退休。可是小孩仍在求學，以及每個月要還8萬元房貸，還得還15年，讓我覺得經濟壓力很大，對於未來退休後需要準備多少生活費更是沒有想法。到底該怎麼在屆臨退休的年紀，準備好我跟先生的退休金呢?
（讀者 Monica）
坊間時常有退休要準備2,000萬元、3,000萬元才夠的說法，像Monica這類距離退休不到10年的屆退族，容易面臨盤算手邊資產之後，發現達不到上述金額的窘境，因而開始懷疑自己真的能夠安穩退休嗎？
統一保經總經理、認證理財規畫顧問（CFP）徐采蘩指出，屆退族往往會有各式各樣的憂慮， 例如小孩的教育費用不足、投資失利、家中有人生病導致經濟壓力增加等等。這些狀況也讓他們對退休這個目標更加心焦，深怕存得不夠，無法過理想的退休生活。
徐采蘩表示，與其擔心錢不夠用，屆退族還不如正視「退休金該存多少才夠」的問題。
要解決這個憂慮，第1步就是先估算退休後每月需要多少生活費，並以平均餘命計算出退休金總額。
第2步再來盤點家庭可運用的資產有多少，用退休金所需總額扣除可運用資產後，就能算出退休金是否有缺口。詳細步驟該怎麼做呢？徐采蘩給予以下2個建議：
步驟1》估退休金總額
依人、事、時、地計算每個人的「理想」退休生活不盡相同，因此在計算需要多少退休金前，要先構築未來的退休藍圖，徐采蘩建議可以朝以下4個方向去思索：
人》家庭狀況
①單身或夫妻一起退休，費用自然不同。
② 有無子女扶養或長輩問題： 若退休後還有小孩或父母需要扶養，教育金、孝養金費用應加入預先準備的退休金中。另外，由於台灣平均壽命不斷延長，若老年需要他人照顧時， 也要考量會由家人照顧、聘請看護還是至照護機構居住。如果要聘請看護，外籍看護1個月開支約為2萬2,000元以上。
而一般的安養中心月費至少2萬∼3萬元，若需要該機構提供醫護服務，收費則會再增加。因此，當無法透過長照險、殘扶險等保險轉嫁老年照護開銷時，評估退休金時就應該加入這些費用。
事》生活品質、旅遊基金、學習費用
①生活品質：你期待過什麼樣的生活？若衡量退休生活與現況不會有太大差距的話，可以用目前每月生活費作為預估值。也可以同時預估「陽春款」與「豪華款」退休生活費，例如陽春款預估每月3萬元、豪華款預估每月約5萬元。
②退休後其他需求目標：除了生活費之外，可以再視自己的需求增加預算，例如每年10萬元的旅遊基金，或是想學過去無暇學習的技能，像插花、國標舞等，每年亦可預估一筆費用。
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