投資型保險
以投資型保單為架構，省保費還能累積帳戶價值
親子連生型保單 保障跨2代
撰文者：林 竹
更新時間：2014-08-01
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經過《Smart智富》月刊今年7月調查，有86.6%的台灣父母會在小孩15歲前幫孩子開立銀行帳戶，這帳戶做什麼用？39% 的父母會從自己帳戶固定撥款到孩子的帳戶買保險（調查內容詳見P.96）！如果要替孩子買保險， 身為父母的你會買那一類保單？壽險、醫療險，還是今年最新推出的「連生型保單」？
什麼是「連生型保單」？醒吾大學財務金融系副教授呂慧芬指出， 所謂「連生型保單」，是1張保單同時有2位被保險人，這2位被保險人有親屬關係、且須符合保險公司規定，保險金的給付也與2位被保險人的存活狀況息息相關。
50年前，國外就有「連生型保單」問世。呂慧芬分析，日本是在20年前推出這類保單，台灣最早是2年前第一次出現設計給「夫妻」的連生型保單，今年才有設定給「親子」的商品，其中，後者因投保時間橫跨兩代，保單設計較特殊、複雜，大多是以投資型保單做主架構。接下來，就以國泰人壽6 月推出的「心鑫相連變額萬能壽險」為例，拆解這款保單、分析它的特色供讀者了解（詳見圖1）。
10年前，台灣曾流行所謂「一張保單傳三代」的家庭保單，「親子連生型保單」與前述家庭保單有何不同？呂慧芬分析，過去強調可以保三代的家庭保單，主要設計是爺爺以孫子為被保險人，投保終身還本壽險，因為可領到一筆生存保險金，所以可在爺爺領完後，由爸爸、孫子繼續領（詳見表1）。當時因為利率高，因此有這種保單設計，隨著利率大幅走低，這種保單已不受保戶青睞。
家庭保單過時
連生型保單挾3優勢上路
至於新推出的親子連生型保單， 則有以下3大好處：
1.省保費：
過去父母與子女都有壽險需求， 需各買1張保單，但是親子連生型保單讓保戶只需要繳1份保費、用1個保額，就可在不同保障時期分別保障父母和子女，等於省下其中1張保單的費用。
2.省下契約附加費用：
不論是投資型保單或是定期壽險，在繳保費時都會內扣一筆契約附加費用，作為維持保險公司營運、支付業務員佣金之用。
親子連生型保單屬於投資型保單，其內扣的契約附加費用為前5 年扣保費的150%，5年後就不再內扣，對保戶而言，費用率較透明，且長期來看，比終身壽險或定期壽險低。
3.用投資型保單累積帳戶價值：
目前親子連生型保單只有投資型保單（編按：又稱為「變額萬能壽險」）的設計，而且全部都是「類全委」的投資型保單，也就是由基金經理人代操，保戶不必自己費心挑選投資標的。施羅德專戶管理部協理莊志祥指出，類全委投資型保單，是由投信業者替保戶選擇投資標的，依市場變動進出，可解決父母沒有多餘時間研究投資的問題。
考量小孩25歲後，父母對家庭責任變小、小孩責任變大，保額從保父母改為保小孩，25歲分界不能調整。
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