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該準備多少退休金？從退休後生活費往回推算

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搖錢樹要養幾棵？每個月要能夠搖下多少錢？這就要看我們退休後每個月需要用到多少錢了。也就是說，先不要去想退休金到底該有5,000萬元還是1億元，我們應該要想，「退休後我每個月需要花多少錢？」再往回推算，一共需要準備多少本金。

例如，小婉今年30歲，預計65歲（35年後）退休，希望到時候每月至少能有4萬8,000元的生活費。她估算，勞保年金加上勞工退休金，大約可以月領2萬元，因此若要達成目標，必須再自己創造每月2 萬8,000元的收入。

每月2萬8,000元，等於一年33萬6,000元，這筆錢要怎麼來？如果在這35 年期間，小婉能夠存到本金672萬元，並放在年利率5%的金融商品，退休後每年就能獲得33萬6,000 元的利息（詳見後面說明）。

在低利率的時代，定存利息少得可憐，因此年利率5%的金融商品，可以尋求投資來達成。以投資基金而言，我認為有月配息的債券型基金，是比較適合的。如果你想要更保守一些，或是讓資金更具彈性，也能將一部分的錢放在銀行定期存款（以下簡稱「定存」），或是跟保險公司買年金型的保險。

定存和年金型保險，因為相對穩定，年利率通常相對較低，各有其特點，我們不能完全沒有，應依自己的需求、資金的多寡去配置適當的比重。

退休配置1》銀行定存：利率最低，無本金損失風險

以定存來說，就是把錢放在銀行裡，又有每家銀行新台幣300萬元的存款保障，不用擔心本金損失的風險。因此定存年利率不管在哪種環境下，比起其他金融商品，利率一定相對更低。

例如現在處於低利率水準，台灣銀行1年期定儲固定利率只有1.38%（牌告日期：2013.11.08），如果拿去買債券型基金，年報酬率可以達到4%∼6%。因此如果放太高比重的資金在定存，每年能領到的利息相對低很多，資金運用的效益太差。

而且因為定存解約容易，付出的代價僅僅是利息打8 折，定力不夠的人很容易領出來花掉。所以我建議，定存的配置，最好不要超過所有退休資金的15%，只要足夠用來應急即可。

退休配置2》年金險：利率優於定存，須注意綁約規定

年金型保險指的是保險公司推出的保險商品，包括「利率變動型年金險」、「終身還本保險」等，在行銷上，會標榜「類定存商品」。常見的商品設計是保戶繳清保費之後，到了約定時間，保險公司會按年或按月給付年金；或是從開始繳費的第2 年起開始領，直到終生都能持續領取年金。

不過要注意，只要是保險，一定有綁約問題；在約定期間內（通常是7年或更長）想要提前解約，保戶是要付違約金的；也就是說，本金會有所損失。若打算買這樣的商品，就要有放長期的準備。但從另一個角度看，因為多數人都有不想賠錢的心態，自然不會隨意解約，可以避免手癢拿來花掉。

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