搶救爛理財
肩扛千萬房貸，年金+房租收入不敷開銷
退休族每月負現金流怎麼辦？
撰文者：林 竹
更新時間：2013-05-01
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▲約診對象_高媽媽
我今年56歲，前年從職場退休。年輕時，我為了給家人美好生活而拚命工作，現在名下有2間房子，一間先生住，空的房間拿來出租，另一間則是我跟3個孩子自住。
2011年，因為腳開刀，工作停擺，心想：「工作這麼多年，乾脆退休吧！」於是我向勞保局申請勞保老年年金。因為我算是提早退休，所以勞保年金打8折給付，每個月可領1萬5,000元，加上房租1萬元收入，一個月有2萬5,000 元進帳。但全家人每月支出就要3萬元，雖然投資的基金有配息，但家庭財務常入不敷出。我害怕長期會坐吃山空，因此去年還將自住無房貸的房子向銀行貸款1,100萬元，再拿這筆錢去投資理財。
只是我投資都賠錢，還有供女兒出國念書，資產少了300萬元。房貸前2年有寬限期，每月只繳息1 萬8,000元，雖然目前還能靠保險還本金加定存利息付房貸，但明年開始攤還本利，每月房貸將變6萬元，遠超過我的能力。
我去年在銀行理專建議下，改用保險理財，幫3個小孩各買一張年繳新台幣20萬元、預定利率4%的20年期還本型美元儲蓄險保單。我自己試算，繳費期滿後，每年有4%報酬，不過，每年得繳60萬元保費、要繳20年，這筆負擔太沉重，我想解約，又捨不得已經繳出去的保費得扣除一些費用才能拿回。
幸好，我的老大已畢業在找工作，老二、老三也快畢業了，只是眼前大環境這麼差，小孩養活自己都很困難，我不敢奢望他們未來能幫我分擔家計。
這些來自家庭財務的壓力，讓我極度沒安全感，因此求助財務顧問幫忙，告訴我該如何改善收支現況？已經買的保單，我是否該解約？還有在勞保年金與房租收入外，我希望每月多增加1萬5,000 元收入，這些目標該如何達成？
【需求目標】
1. 改善家庭財務，支付每月6萬元房貸。
2. 處理3張還本型美元儲蓄險保單。
3. 每月增加1萬5,000元收入。
【專家建議】美元儲蓄險忍痛解約，年少60萬支出
李鳳蘭／宏觀財務顧問平台資深首席財務顧問、RFC認證財務顧問師
我和高媽媽面談過3次，發現她很努力想讓家人過好生活，可惜誤解了金融工具的功能，錯把保險當儲蓄，且未做好資產配置，以至於退休後，雖然坐擁兩間房子，卻無法安心養老。現階段她有3個問題應立即改善：
1.退休族獨力扛家計，家庭現金流為負：已經退休的高媽媽獨力承擔家計，不敢向孩子透露家庭財務概況，結果是她這個已沒有工作收入的家庭成員獨力承擔所有問題。我幫她算過，若家庭收入狀況不改，她就算努力投資，年年都賺3%報酬，到76歲前，家庭現金流都還是負數。
其實，「家庭財務規畫」不是一人獨攬責任，而是由全家人共同負擔。因此高媽媽要想減輕財務壓力，除透過本次理財健診，重新進行資產配置外，我特別要求她的3 個小孩一起來面談，鼓勵他們將來找到工作後，撥出部分薪資分擔家計，一來減輕媽媽的壓力，二來增加孩子們對家庭的付出與責任感。
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