投資型保險
別被利率、匯率優勢沖昏頭
破解話術 買對美元增額保單
撰文者：林 竹
更新時間：2011-04-28
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▲據業者估計，今年以來，美元保單每月至少有40～60億元的新契約保費。
4月初，阿寶開心的參加國中同學會，酒足飯飽之餘，做保險的大明開始向大家介紹「美元增額壽險」，當他說到：「這保險預定利率高、年年增值、保費便宜，又能抗通膨，而且趁新台幣兌美元升值，現在買最划算！」阿寶毫不猶豫的當場買了一張。
事實上，像阿寶一樣心動的人很多，據業者估計，今年以來，美元保單每月至少有40～60億元的新契約保費。
從目前5家有推出增額終身壽險的保險公司來看，預定利率約在3.75%～4%，不但比同類型新台幣保單的預定利率2.25%～2.5%多了快7成，而且在相同保額下，保費也便宜了2成～3成。
不過，雖然增額保單相當誘人，但專家提醒，因這類商品琳瑯滿目，其增值方式、還本率等各有不同，若單聽銷售人員強調的增值幅度，而沒去仔細比較「真實保障」，日後恐會產生糾紛。
為此，《Smart智富》月刊特別針對常見的3大銷售話術，提供正確的觀念，讓你挑到真正划算又有保障的美元增額保單。
以美元計價的人壽保險，以投保保額為基準，採複利或單利方式計算，所以保障會隨著保單年度增加。當保單到期，或保戶因故獲理賠時，受益人領回的會比當初投保金額還要多，故市場又稱之為「抗通膨保單」。
話術1：保額每年增值20%，比銀行利率高很多！
正解：增加的是保額，不是保單價值準備金；預定利率、保額增值率，都不是保單的報酬率
「這張美元保單預定利率有4%，在繳費期間內，保額每年會以20%單利增加，比銀行定存好太多了，趕快買吧！」業務員這樣說時，你先別急著點頭投保，而要再追問以下3率：預定利率、保額增額利率與保單報酬率。
1.預定利率
保險公司收到的保險費，有一部分是用來準備將來可能支付的保險理賠金，在被保險人未發生事故時，保險公司會把這筆積存的保險費拿去做投資，由於保險費是預先收取後運用獲得收益，所以保險公司向保戶收取保費時，就有一定比率之折扣，此利率就稱為預定利率。預定利率並不代表實際報酬率，只會直接影響保費費率的高低，基本上，預定利率愈高，保費愈低。
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