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教你破解分紅保單與利變商品,正確算出實際報酬率

小心!保險4大話術陷阱

撰文者:梁夏怡

保守型商品主要賣點,除了保本,還能賺取比銀行定存更高的報酬,但是部分銷售人員為了讓這類商品更具吸引力,以動人的銷售話術、誇大的報酬率來打動客戶,消費者若無法識別真正的報酬率,很可能會產生誤解,買了不符自己需要的保單。

今年以來,大多數投資人都面臨財富瞬間縮水的巨大危機,在整體投資市場信心疲弱的情況之下,消費者尋求保本投資工具的需求急速地增加,讓保守型保險商品連帶熱賣,其中在銀行通路最搶手的莫過於利率變動型商品(以下簡稱為利變商品,包括利變年金、利變壽險及萬能壽險);而在壽險業務員和保險經紀人等傳統業務通路方面,則是以分紅保單最為熱銷。

保守型商品主要賣點,除了保本,還能賺取比銀行定存更高的報酬,像是分紅保單的分紅利率和利變商品的宣告利率,都是決定保單報酬率的重要因素,但是部分銷售人員為了讓這類商品更具吸引力,以動人的銷售話術、誇大的報酬率來打動客戶,消費者若無法識別真正的報酬率,很可能會產生誤解,買了不符自己需要的保單。

《Smart智富》月刊特別為讀者整理出4大不良銷售話術,幫你正確解讀保單的價值。

銷售話術陷阱1 誇大保單投資報酬率
這張分紅保單預定利率2.5%,加上分紅利率4.25%,收益率高達6.75%,這麼棒的商品要到哪找!

破解》把預定利率加上分紅利率視為該張保單的投資報酬率,錯!正確答案是:預定利率必須先扣除保單成本,分紅也不是保證給付,且收益並非全部分配給保戶。

台灣人壽泰佳通訊處區經理陳雅瑜指出,市場上不乏有保險業務員用這種方式誤導消費者,把保單的投資報酬率愈加愈高,甚至還會有「集體彙繳件每年可享2%折扣,10年就賺了20%!」等誇張說法。試想,如果分紅保單這麼好賺,那誰還要承受風險去買積極性的投資工具?

首先,分紅保單的預定利率並不等於投資報酬率,因為保戶所繳的保費,要先扣除行政成本和保險成本之後,才能依預定利率計算投資報酬率。其次,分紅是不保證給付的,況且分紅保單的投資收益當中只有70%分給保戶,因此將預定利率加上分紅利率解釋成該保單的投資報酬率,絕對是錯誤的說法。

★★★★☆/

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