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買連動債存錢反賠2成
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她每天工作超過12小時,卻債台高築
搶救現金流》教你掙脫理財陷阱,看緊荷包
撰文者:王妍文
更新時間:2008-09-30
瀏覽數:37,664
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淑琴夫妻買的連動債,成為壓垮他們家庭現金流的最後一根稻草。探究原因,因為大部分市售連動債,都強調保本、保息的零風險設計,甚至還以能提前出場的高獲利報酬率吸引投資人。可是連動債的設計相當複雜,連專家都難以在短時間內充分解析,投資人下手前應該仔細思考,拒絕「保本保息」的迷思。
拆解淑琴購買的第1檔10年期連動債商品,不僅強調保本、保息,並以當時市場最熱門的能源族群為連結標的,若前2季也固定配發各8%利息,若累計配息率達16.01%還能提前贖回,感覺相當穩健,報酬率似乎也高於一般定存。
不過根據計息公式仔細分析,是以18檔股票中,表現最差的3檔股價平均報酬率為標準,也就是說,在購買保單後的第3季,只要18檔連結標的裡,最差3檔股票平均報酬率不低於-799%,即可獲得0.01%以上的配息率,屆時提前出場的最佳年平均報酬率高達23.78%。
報酬率低於定存 有匯率轉換的風險
但是,在漂亮獲利數字背後卻隱含難以計算的機率問題。光以18檔取3檔來看,可能的組合就達8,976種,而在這麼多組合中,還要剛好符合平均報酬率不低於-7.99%的條件,若加計各個標的過去股價表現,要計算出「配息率0.01%」可能發生的機率,不靠電腦程式計算,一般人實在難以一窺究竟。
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