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搞懂保單結構,別以為擺久就會漲

3步驟定期檢視 不怕投資型保單縮水

撰文者:林竹

小米即將結婚,所以翻開過去買的壽險與醫療險保單,想重新檢視。但1張已投保3年的投資型保單卻放在一旁。她認為,這張保單既然是以「投資」為主,就是要長期投入,應該不必去檢視。

有10年銷售投資型保單資歷、手上9成保戶都持有投資型保單的安聯人壽中壢通訊處處經理簡群岳說:「這是很多投資型保單持有者共通的錯誤!他們以為投資型保單『擺久就會漲!』,因此很少檢視,也不清楚保障金額與保險成本,最後連保單帳戶價值有多少, 績效表現是好是壞都搞不清楚。」

確認保額足夠後 再檢視帳戶價值

事實上,投資型保單雖然要長期持有,但一定要定期做檢視!尤其檢查壽險足額,及投資績效好壞。

至於投資型保單要如何檢視?首先,要先了解保單的種類和結構。投資型保單基本上分為1.有壽險保額的「變額壽險」或「變額萬能壽險」(俗稱投資型壽險),以及2.沒有壽險保障的「變額年金」2 類。

其中,投資型壽險的保單結構若簡單拆分,包括「投資」+「保險」2大部分,保戶繳交的保費,扣掉前置費用後,一部分金額作為保險成本,維持基本保額運作,其餘金額則投入投資分離帳戶,用來購買投資標的,標的物最終盈虧,則會反映成為保單的帳戶價值。

▲投資型保單分「投資」及「保險」2個帳戶

▲投資型保單分「投資」及「保險」2個帳戶

了解上述保單的基本結構後,磊山保經業務總監林世德建議,由於壽險保額決定個人保障是否充足,保單帳戶價值則是反映投資績效,可觀察其是否符合個人需求。

所以在檢視投資型保單時,最重要就是要檢查這2個帳戶的數字,共有3 個檢視步驟。

步驟1》檢視壽險保額是否足夠?

錠嵂保經北二營業處業務襄理李淑鳳指出,檢視投資型保單的第一步, 應將投保目的拿來與實際成績比對。如果當初投保是為了拉高個人保障, 就要檢視投資型保單的「保障」夠不夠?是否足以應付因生活變化造成的風險波動?


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